Patēriņa kredīts parasti paredz noteiktu aizdevuma summu, atmaksas termiņu un maksājumu grafiku. Sarunvalodā to mēdz saukt arī par ilgtermiņa kredītu, ja saistības sadalītas vairākos gados. Garāks termiņš var samazināt viena mēneša maksājumu, taču tas pats par sevi nenozīmē lētāku aizdevumu: jāvērtē gada procentu likme (GPL), kopējā atmaksājamā summa, komisijas un līguma nosacījumi.
Ko nozīmē ilgāks kredīta termiņš?
Ilgāks termiņš dod vairāk laika pamatsummas atmaksai. Tas var būt noderīgi lielākam plānotam pirkumam vai izdevumam, kuru nav saprātīgi segt ar īsu un lielu maksājumu. Vienlaikus procentus un citas periodiskas izmaksas var nākties maksāt ilgāk. Tāpēc salīdziniet piedāvājumus pie vienādas saņemamās summas un pārbaudiet gan ikmēneša maksājumu, gan visu līguma laikā samaksājamo summu.
Patēriņa kredīts var būt bez ķīlas vai ar nodrošinājumu, ar fiksētu vai mainīgu likmi un ar atšķirīgiem pirmstermiņa atmaksas noteikumiem. Nosaukums reklāmā nepasaka visas saistības. Izšķiroša ir Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapa un līguma projekts.
Pieci skaitļi, kas jāsalīdzina
- Faktiski saņemamā summa. Noskaidrojiet, cik naudas būs pieejams pēc obligātajām maksām.
- Termiņš un maksājumu skaits. Vienāds mēneša maksājums var slēpt atšķirīgu maksājumu skaitu.
- GPL. Tā palīdz salīdzināt līdzīgus piedāvājumus, iekļaujot ar kredītu saistītās obligātās izmaksas.
- Kopējā atmaksājamā summa. Tas ir praktisks rādītājs, cik kopā būs jāsamaksā, ja līgumu pilda pēc grafika.
- Papildu izmaksas un sekas. Pārbaudiet konta, izmaksas, apdrošināšanas, termiņa pagarināšanas, kavējuma un citu pakalpojumu nosacījumus.
PTAC skaidro, ka pirms līguma kredīta devējam jāsniedz informācija par kredīta veidu, summu, termiņu, likmi, GPL, kopējo summu, maksājumu skaitu un biežumu, papildu pakalpojumiem, kavējuma sekām un pirmstermiņa atmaksu. Skatiet PTAC skaidrojumu par pirmslīguma informāciju.
Praktisks termiņa un kopējo izmaksu piemērs
Pieņemsim, ka nepieciešami 5000 EUR. Piedāvājumā A ir 36 maksājumi pa 175 EUR, tātad kopā 6300 EUR. Piedāvājumā B ir 60 maksājumi pa 120 EUR, tātad kopā 7200 EUR. B mēneša maksājums ir par 55 EUR mazāks, bet kopējā summa ir par 900 EUR lielāka.
Šie ir vienkāršoti, izdomāti skaitļi, nevis konkrēta aizdevēja piedāvājums. Reālā līgumā maksājumu grafiku var ietekmēt izmaksas datums, komisijas, likmes veids un citi nosacījumi. Salīdzināšanai izmantojiet tieši aizdevēja standartinformācijas veidlapu un maksājumu grafiku.
Pārbaudiet maksājumu savā budžetā
Pirms pieteikuma saskaitiet regulāros neto ienākumus, mājokļa un ikdienas izdevumus, esošās kredītsaistības un drošības rezervi. Piemēram, ja ienākumi ir 1400 EUR, pamatizdevumi 850 EUR, esošie maksājumi 180 EUR un neparedzētiem tēriņiem atstājat 200 EUR, jaunam maksājumam paliek 170 EUR. Piedāvājums ar 190 EUR maksājumu šādā budžetā neiekļaujas pat tad, ja aizdevuma summa šķiet pieejama.
Šāds paša aprēķins neaizstāj kredīta devēja pienākumu izvērtēt maksātspēju. PTAC norāda, ka kredīta devējs pirms līguma vērtē ienākumus, izdevumus un esošās saistības. Sniedziet pilnīgu un patiesu informāciju; pieteikums negarantē pozitīvu lēmumu.
Kas jāpārbauda pirms līguma parakstīšanas?
- Pārbaudiet kredīta devēju PTAC licencēto pakalpojumu sniedzēju reģistrā. Bankām piemēro atsevišķu uzraudzības kārtību.
- Pieprasiet Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapu un salīdziniet to ar līguma projektu.
- Noskaidrojiet, vai likme ir fiksēta vai mainīga un kādos gadījumos var mainīties maksājums.
- Pārbaudiet kavējuma procentus, līgumsodu, parāda atgūšanas un termiņa pagarināšanas nosacījumus.
- Noskaidrojiet pirmstermiņa atmaksas kārtību un iespējamo kompensāciju. PTAC skaidro, ka noteikumi var atšķirties pēc likmes veida, atmaksātās summas un atlikušā termiņa.
- Pārbaudiet, vai konkrētajam līgumam piemērojamas atteikuma tiesības un kā tās pareizi izmantot.
PTAC patērētāju kreditēšanas pārskatā apkopotas prasības par licenci, maksātspējas izvērtēšanu, pirmslīguma informāciju, atteikuma un pirmstermiņa atmaksas tiesībām.
Vai ilgāks termiņš vienmēr ir piemērotāks?
Nē. Mazāks mēneša maksājums var palīdzēt iekļauties budžetā, bet garāks termiņš palielina laiku, kurā saistības ietekmē citus finanšu lēmumus. Ja pirkumu var atlikt, samazināt aizņēmuma summu vai daļu segt no uzkrājuma, kopējās izmaksas var būt zemākas. Salīdziniet arī īsāku termiņu, taču neizvēlieties maksājumu, kuru nevarēsiet droši segt.
Ja jau ir vairākas saistības, jauns patēriņa kredīts nav automātisks risinājums. Atsevišķi izpētiet aizdevumu apvienošanu un pārbaudiet, vai jaunais līgums tiešām samazina kopējās izmaksas, ne tikai pagarina atmaksu. Īsam neparedzētam izdevumam var atšķirties arī ātrā kredīta nosacījumi, taču arī tad jāvērtē GPL, kopējā summa un atmaksas iespējas.
Biežākie jautājumi
Vai zemāks mēneša maksājums nozīmē lētāku kredītu?
Nē. Zemāks maksājums var rasties garāka termiņa dēļ. Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu, GPL, maksājumu skaitu un papildu izmaksas.
Vai varu atmaksāt patēriņa kredītu pirms termiņa?
Patērētāju kreditēšanā ir paredzētas pirmstermiņa atmaksas tiesības, taču konkrētā kārtība un iespējamā kompensācija ir atkarīga no līguma veida un nosacījumiem. Pirms parakstīšanas izlasiet attiecīgo līguma sadaļu un vajadzības gadījumā lūdziet kredīta devējam rakstisku skaidrojumu.
Vai ilgtermiņa kredīts ir garantēti pieejams bez ķīlas?
Nē. Nodrošinājums, summa, termiņš un kredīta devēja lēmums ir atkarīgs no konkrētā produkta un maksātspējas izvērtējuma. Salīdzināšanas lapa nevar garantēt apstiprinājumu vai konkrētus nosacījumus.
Salīdziniet piedāvājumus pie vienādas summas un termiņa, pēc tam pārbaudiet izvēlēto nosacījumu aktualitāti pie kredīta devēja.
